Negocier son pret immobilier
Negocier son pret immobilier, comment obtenir le meilleur taux ?
Plusieurs facteurs doivent être réunis pour réussir son investissement immobilier. Si l’emplacement du bien reste prioritaire, le prix d’acquisition et les conditions bancaires restent des éléments essentiels. Il est donc important de bien negocier son pret immobilier au moment d’investir.
Un prêt immobilier englobe plusieurs charges, le fait d’avoir un taux d’intérêt intéressant ne suffit pas, il faut négocier l’ensemble des données du contrat pour avoir les meilleures conditions d’emprunt. Voici les composantes d’un prêt immobilier.
- Assurance
- Taux d’intérêt
- Frais de garantie
- Frais administratifs
- Pénalités en cas de remboursement anticipé
Negocier son pret immobilier grâce au tarif de l’assurance
Les établissements bancaires demandent généralement à tous les clients de souscrire à une assurance au moment de l’obtention d’un prêt immobilier. Cette assurance permet à la banque une indemnisation en cas de non-paiement des mensualités de crédit. Le risque zéro n’existe pas et la banque doit se prémunir en cas de décès, invalidité ou hospitalisation longue de l’emprunteur.
Éviter les assurances groupées
Afin de souscrire à une assurance peu couteuse, il est conseillé de ne pas souscrire auprès d’une assurance groupée. Ces assurances sont proposées par les établissements bancaire et le tarif est d’environ 0,40%, ce qui est très élevé. Les établissements financiers compensent les pertes générées sur les taux par le biais des assurances. Il est donc primordial de vérifier cette information avant une quelconque souscription.
Comparer les assurances pour négocier son prêt immobilier
Vous avez la possibilité de souscrire à une assurance indépendante, de nombreuses assurances bancaires sont disponible et vous pouvez faire jouer la concurrence. Même si votre prêt immobilier a déjà commencé depuis plusieurs années, il est possible de changer d’assurance durant votre prêt immobilier.
Negocier son pret immobilier grâce à la réduction des frais bancaires
Les frais administratifs
Les banques facturent des frais de dossier lors de l’obtention d’un crédit, garder à l’esprit que ces frais sont négociables. Selon plusieurs enquêtes, vous pouvez négocier cette somme d’environ 20%. Un chiffre relativement intéressant quand nous savons que les frais administratifs peuvent dépasser les 1000€.
Les frais en cas de remboursement anticipé
Les établissements financiers facturent des frais lorsque vous remboursez votre crédit trop tôt. En effet, la logique n’est pas simple à comprendre mais dans le cas où vous rendez l’argent emprunté plus rapidement, vous serez pénalisé. Au moment de négocier votre crédit, il est donc opportun de négocier le taux de ces frais au plus bas. Nous ne savons pas de quoi sera fait demain et il est important d’anticiper toutes les éventualités.
Negocier son pret immobilier grâce à son profil
Toutes les banques ne vont pas accordées les prêts immobiliers de la même façon. Certains standards sont à respecter comme un taux d’endettement à 35% et une situation professionnelle stable. Toutefois, certains éléments peuvent jouer en votre faveur. Nous relevons trois éléments qui sont purement propres à chacun et qui interférent dans la prise de décision du banquier :
- Reste à Vivre
- Apport financier
- Bonne gestion des comptes
Dans le cas où votre situation est bonne au sein de ces trois facteurs, vous pourrez alors négocier un crédit immobilier intéressant. Également, vos relations personnelles avec votre banquier peuvent être un levier de négociation. Nous conseillons à nos clients de conserver le même banquier lorsque la relation est bonne même si celui-ci vient à changer d’agence.
La banque est une entreprise
Afin de négocier votre contrat, il est essentiel de garder à l’esprit que la banque est une entreprise privée. Celle-ci propose de nombreux produits et services et plus vous souscrirez à des offres et plus vos réductions seront importantes. En effet, les établissements financiers proposent aujourd’hui des produits bancaires mais aussi des services d’assurance, de téléphonie… Au plus vous serez un client fidèle au plus vous pourrez obtenir des remises intéressantes.
Le reste à vivre un facteur clé pour négocier son prêt immobilier
Le reste à vivre est un élément aussi important que votre d’endettement. Cette somme représente votre quotité disponible une fois vos revenus perçus et vos charges payées. Les banques considèrent qu’il faut 1 000 € pour une personne seule, 1 200 € pour un couple, et 300 € pour chaque personne à charge que soit vos enfants, une personne âgée… Au plus votre reste à vivre sera important et au plus la banque pourra augmenter votre taux d’endettement, parfois au-delà des 35%.
L’apport financier second élément clé pour negocier son pret immobilier
Un apport financier important peut vous permettre d’obtenir un crédit immobilier intéressant. Un apport d’environ 10% du prix d’achat est demandé de manière systématique par les établissements financiers. Cette somme va couvrir les premiers frais liés à l’investissement : les frais bancaires et les frais de notaire. Néanmoins si vous pouvez apporter légèrement plus de 10% votre banquier sera alors enclin à vous faire confiance et à vous octroyer des conditions plus avantageuses.
Attention tout de même à ne pas engager l’ensemble de vos capitaux, les taux sont bas et il est toujours bon de conserver une épargne disponible en cas de problème. Cette théorie est encore plus vraie pour un investisseur souhaitant acquérir une résidence secondaire.
En effet, 100% des intérêts étant déductibles des revenus fonciers ou BIC, il est alors plus intéressant et plus rentable de réaliser l’apport le plus faible possible. Les fonds restants disponibles seront alors utilisés pour réaliser un autre investissement financier ou immobilier selon votre situation personnelle.
La gestion des comptes dernière élément clé pour negocier son pret immobilier
Le fait d’avoir une bonne gestion de vos comptes va rassurer votre banquier et vous rendre crédible lors de votre demande. Comme dans toutes relations commerciales il doit y avoir une relation de confiance entre l’emprunteur et son banquier. Si vos comptes ne pas bien gérés cette relation ne pourra pas se mettre en place.
Il faut éviter les découverts pendant plus d’un an au minimum afin d’instaurer cette confiance, avoir des dépenses raisonnables par apport aux revenus et ne pas contracter de nombreux crédits à la consommation.
Les options possibles lors d’un emprunt immobilier
Adapter les mensualités
Au cours de votre vie, votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer. C’est pourquoi il est intéressant d’insérer une clause dans votre contrat qui stipule que vous avez la possibilité, d’adapter vos mensualités selon vos revenus. Que ce soit à la hausse ou à la baisse, vous devez pouvoir gérer vos charges financières pour maitriser au mieux vos investissements.
Arrêter vos mensualités
Aussi, en cas d’aléa considérable, vous devez avoir la possibilité de suspendre le paiement de vos échéances. Cette option s’appelle « stop échéances » ou « report d’échéances » est celle-ci est idéal lors d’un accident de la vie ou lors d’un licenciement.
En conclusion pour negocier son pret immobilier
Pour conclure, nous pouvons voir qu’il y a plusieurs façons de négocier son prêt immobilier. Pour ce faire, il est impératif d’avoir un profil client irréprochable auprès de votre établissement financier. De plus, vous devez prendre en compte tous éléments qui interférent au sein de votre contrat que ce soient le taux mais aussi le montant de l’assurance. Cet élément souvent oublié des emprunteurs peut facilement faire augmenter le prix de vos mensualités.
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